La vie peut être comme une boîte de chocolats. Mais souscrire une assurance-vie, c’est plutôt commander du café chez Starbucks, déclare Faisa Stafford, PDG et présidente de Life Happens, une organisation à but non lucratif financée par l’industrie qui éduque les consommateurs sur l’assurance. Il y a tellement d’options qu’il est difficile de savoir quoi obtenir. «Cela peut être extrêmement déroutant», dit-elle.
En fait, la confusion sur le montant et le type d’assurance-vie à acheter est l’une des principales raisons invoquées par les gens pour ne pas avoir d’assurance-vie, selon une enquête menée par Life Happens et LIMRA pour l’étude annuelle du baromètre de l’assurance. Mais la pandémie de COVID-19 a été un signal d’alarme pour de nombreux Américains et a incité certains à souscrire une assurance-vie pour la première fois, selon une enquête distincte Life Happens.
Si vous envisagez d’acheter une assurance-vie mais que vous êtes confus, ces 10 conseils vous aideront.
Conseil #1: Évaluez votre situation financière actuelle
Vous avez besoin d’une image fidèle de votre santé financière avant de pouvoir déterminer le type d’assurance-vie dont vous avez besoin et le montant, dit Stafford.
Pensez à ce que vous avez en place pour soutenir vos proches qui dépendent de vous financièrement. Cela comprendrait un fonds d’urgence, une épargne-retraite et toute couverture d’assurance-vie par le travail. Vous constaterez peut-être que vous n’êtes pas aussi préparé à l’inattendu que vous le pensiez.
Stafford recommande de travailler avec un conseiller financier pour discuter des besoins que vous devriez couvrir avec une assurance-vie – qu’il s’agisse d’un prêt hypothécaire qui devra être payé, des enfants qui auront besoin d’être pris en charge, d’une petite entreprise à entretenir ou d’un héritage que vous souhaitez laisser. Votre lieu de travail peut offrir l’accès à un planificateur financier dans le cadre de vos avantages sociaux. Ou vous pouvez trouver un planificateur payant uniquement auprès de l’ Association nationale des conseillers financiers personnels .
Conseil #2: sachez de quelle couverture vous avez besoin
En règle générale, les gens sous-estiment le montant d’assurance-vie dont ils ont besoin , déclare Adam Winslow, PDG de l’assurance-vie chez AIG Life & Retirement. Ils ont tendance à ne penser qu’au montant dont ils auraient besoin pour rembourser leur dette majeure, comme une hypothèque. Cependant, ils devraient considérer combien il faudrait de plus pour aider un conjoint ou un partenaire à payer ses factures, à subvenir aux besoins des enfants, à payer les frais de scolarité ou à couvrir tout autre besoin à long terme, dit-il.
Une règle d’or est d’avoir une politique avec une prestation de décès égale à 10 fois votre salaire annuel. Mais votre propre situation et vos objectifs financiers peuvent exiger que vous ayez plus ou moins que ce montant. Un planificateur financier peut vous aider à trouver un chiffre plus précis.
Conseil #3: Connaissez la différence entre l’assurance-vie temporaire et l’assurance-vie permanente
Les acheteurs d’assurance-vie pensent souvent à l’assurance vie temporaire plutôt qu’à l’assurance vie entière . Une police d’assurance-vie temporaire fournira une couverture pour une certaine période de temps, généralement 10, 15, 20 ou 30 ans. Cela peut être un moyen abordable d’obtenir une couverture jusqu’à ce que vous atteigniez une certaine étape financière, comme rembourser votre prêt hypothécaire ou envoyer vos enfants à l’université.
Il existe d’autres types d’assurance vie permanente en plus de la vie entière. Une assurance vie permanente offre une couverture à vie, c’est pourquoi elle est plus chère qu’une assurance vie temporaire. C’est aussi plus cher car cela crée de la valeur monétaire . Cet argent peut être utilisé pour tout ce que vous voulez – pour couvrir les urgences, compléter le revenu de retraite, aider à payer les soins de longue durée ou même couvrir les primes de la police. Le choix d’une police temporaire ou permanente dépend de vos besoins et de vos objectifs financiers.
Conseil #4: Comprenez ce qui affecte votre taux d’assurance-vie
Les deux facteurs clés que les compagnies d’assurance-vie prennent en compte pour déterminer le taux que vous payez pour la couverture sont la santé et l’âge. Plus vous êtes jeune lorsque vous souscrivez une assurance-vie, moins elle a tendance à être économique, dit Winslow. C’est parce que vous avez tendance à être en meilleure santé lorsque vous êtes plus jeune et donc moins risqué à assurer.
Le taux que vous payez dépend également du type de police que vous obtenez et du montant de la prestation de décès. Si vous souscrivez une police d’assurance-vie temporaire , la durée que vous choisissez affectera également votre prime.
Si vous ne pouvez vous permettre une police d’assurance-vie temporaire que maintenant, mais que vous voulez une assurance-vie permanente, la plupart des polices d’assurance-vie temporaire offrent la possibilité de passer à une assurance-vie permanente . Vous pouvez verrouiller un taux bas avec une durée de vie temporaire maintenant et passer à une police permanente si votre revenu augmente.
Astuce #5: magasinez pour le meilleur tarif
De nombreux assureurs facilitent l’obtention de devis en ligne. Étant donné que les tarifs peuvent varier, vous devriez obtenir des devis de plusieurs entreprises pour vous aider à décider à quelle entreprise demander une couverture. Vous pouvez également travailler avec un agent d’assurance indépendant qui travaille avec plusieurs compagnies d’assurance et peut vous aider à trouver la meilleure couverture au meilleur prix.
Astuce #6: ne vous concentrez pas uniquement sur le Premium
Le taux que vous payez pour l’assurance-vie est important car vous voulez vous assurer que la prime correspond à votre budget. Après tout, une police ne vous servira à rien si vous ne pouvez pas vous permettre de payer les primes. Cependant, le prix ne devrait pas être le seul facteur à prendre en compte.
Si vous souscrivez une police d’assurance-vie à valeur de rachat, les coûts internes de la police peuvent être tout aussi importants que la prime que vous payez. Si vous envisagez une assurance vie universelle indexée, portez une attention particulière aux parties garanties et non garanties de l’illustration de la police. Les défenseurs des consommateurs s’inquiètent des pratiques de vente malhonnêtes de l’assurance vie universelle indexée .
Il est important de trouver les meilleures compagnies d’assurance-vie . Recherchez une entreprise qui a de solides notations financières dans la gamme A d’agences de notation indépendantes telles que AM Best, Moody’s et Standard & Poor’s. Les compagnies d’assurance fournissent des évaluations sur leurs sites Web. Vous pouvez également demander à votre agent d’assurance-vie de vous fournir les évaluations des entreprises.
Astuce #7: Préparez-vous à répondre à de nombreuses questions lors de votre candidature
Le devis que vous obtenez d’un assureur n’est généralement qu’une estimation de votre prime. Pour obtenir une politique, vous devrez remplir une longue demande. On vous posera des questions sur votre âge, votre poids, vos antécédents médicaux personnels et votre santé mentale, vos antécédents médicaux familiaux et votre tabagisme.
L’assureur posera également des questions sur votre dossier de conduite et si vous avez un travail dangereux ou des passe-temps qui vous rendent plus risqué à assurer. Ces informations sont utilisées pour déterminer quel sera votre taux d’assurance réel.
Astuce #8: Soyez honnête sur l’application
Veillez à ne pas omettre ou masquer des informations sur votre proposition d’assurance-vie. Winslow dit qu’il est très important d’être honnête car les compagnies d’assurance peuvent utiliser des sources tierces pour valider les informations que vous fournissez, c’est-à-dire si vous leur accordez la permission d’accéder à vos données.
Par exemple, la compagnie d’assurance peut obtenir des renseignements sur vous en accédant à vos dossiers médicaux, à vos antécédents de médicaments sur ordonnance, à votre rapport de véhicule à moteur et à vos dossiers publics. Vous devrez peut-être également passer un examen médical, qui comprend des analyses de sang et d’urine.
Astuce #9: Le processus n’a pas à être douloureux
Vous n’avez pas nécessairement besoin d’être poussé et poussé pendant le processus de candidature. De plus en plus d’assureurs ont opté pour des options d’ assurance-vie sans examen , dit Stafford. Au lieu de cela, ils s’appuient sur des ressources tierces pour vérifier les informations fournies par les candidats et sur la modélisation des données pour déterminer leur classe de risque.
Sachez cependant qu’il existe différents types de politiques de non-examen.
- Une politique de «souscription accélérée» qui implique une longue demande et des informations provenant de sources tierces aura généralement des primes qui sont compétitives avec une politique entièrement souscrite médicalement avec un examen.
- Une politique de «problème simplifié» qui oblige seulement les candidats à répondre à une poignée de questions et qui s’appuie sur peu ou pas de sources tierces aura des primes plus élevées.
- Une police d’assurance-vie à émission garantie ne pose aucune question de santé et est généralement le moyen le plus coûteux d’acheter une police sans examen.
Conseil #10: Verrouiller la couverture temporaire
Si le processus de souscription prend quelques semaines ou plus pour la police que vous souscrivez, vous pouvez généralement verrouiller une couverture temporaire en joignant un chèque avec votre premier paiement de prime à votre proposition. Cela vous offre une couverture et une tranquillité d’esprit pendant que vous attendez que la demande soit traitée. Demandez à votre agent d’assurance-vie cette option.
